Guía

Qué significa charge-off (y el resto del vocabulario)

Última actualización 19 de septiembre de 2026

Los reportes de crédito están escritos en un vocabulario que nadie te enseña. Esto es lo que significan los términos cuando estás viendo un reporte real — con el español que normalmente se les da, porque casi todos los operadores aprenden este lenguaje en inglés y después tienen que explicarlo en español.

Donde un término normalmente se deja en inglés, aquí lo dice. Traducirlos suele confundir más que ayudar.

Charge-off

Se deja en inglés. En español sería cuenta cancelada por incobrable, pero casi nadie lo dice así.

Es una decisión contable del acreedor, no una resolución para el deudor. Después de unos 180 días sin pago, el acreedor descuenta la deuda de sus propios libros como pérdida. El dinero se sigue debiendo. La deuda todavía se puede cobrar, vender, o demandar.

Lo que confunde: el cliente ve "charged off" y oye "cancelada". Es una de las entradas más dañinas que puede cargar un reporte, y si es exacta, se queda. También aparece con frecuencia junto a una entrada de collection separada por la misma deuda — más abajo.

Collection

Español: cuenta en cobranza

Una deuda pasada a una agencia de cobro, vendida o asignada. Aparece como su propio tradeline, separado de la cuenta original.

Lo que confunde: que la misma deuda aparezca legítimamente dos veces — una como el charge-off del acreedor original y otra como la entrada de la agencia de cobro — no es automáticamente un error. Lo que sí es disputable es que las dos sigan mostrando saldo, porque solo a una se le puede deber el dinero.

Tradeline

Se deja en inglés.

Una cuenta de crédito tal como aparece en un reporte: una tarjeta, un préstamo, una hipoteca. Una línea por cada relación de crédito, con el acreedor, el número de cuenta, la fecha de apertura, el saldo, el límite, el estado y el historial de pagos.

Furnisher

Español: proveedor de información

Quien reporta datos de tu cliente a los burós: un banco, un prestamista, una agencia de cobro. Los furnishers tienen sus propias obligaciones de exactitud bajo la FCRA, y por eso una disputa enviada al furnisher es una jugada distinta de una enviada al buró.

Date of first delinquency (DOFD)

Español: fecha de la primera morosidad

La fecha en que la cuenta cayó en mora por primera vez y ya no se recuperó. Es la fecha más importante de un tradeline negativo, porque el reloj de siete años corre desde la DOFD — no desde el charge-off, y no desde que un cobrador compró la deuda.

Lo que confunde: aquí es donde aparece el re-aging (abajo). Si dos burós no coinciden en la DOFD de la misma cuenta, cuando mucho uno tiene razón, y esa es una pregunta de hecho que vale la pena ponerle al furnisher.

Re-aging

Se deja en inglés.

Mover la DOFD a una fecha posterior, lo que reinicia el reloj de siete años y mantiene un ítem negativo en el reporte más tiempo del que le toca. Un re-aging indebido es un error real y disputable — y común cuando una deuda ha pasado por varias agencias de cobro.

Hard inquiry y soft inquiry

Español: consulta dura / consulta suave

Una inquiry hard es un prestamista revisando el archivo porque tu cliente solicitó crédito. Es visible para otros y puede afectar el score. Una soft — preaprobaciones, el cliente revisando su propio reporte, revisiones de cuenta — no es visible para prestamistas y no afecta el score.

Lo que confunde: los clientes quieren disputar todas las inquiries. Solo valen la carta las hard que no autorizaron.

Utilization

Español: uso del crédito / utilización

Saldo dividido entre límite de crédito, en cuentas revolventes. Es uno de los factores más grandes del score y, poco común, una de las pocas cosas que un cliente puede mover rápido sin disputar nada.

Tri-merge

Se deja en inglés.

Un solo reporte que jala los tres burós — Equifax, Experian y TransUnion — lado a lado. Es el documento de trabajo estándar, porque la misma cuenta aparece con frecuencia distinta en cada uno. Ver cómo leer un reporte de crédito.

Metro 2

Se deja en inglés.

El formato de datos estándar que usan los furnishers para reportar a los burós. Vale la pena conocer el nombre porque aparece constantemente en el marketing de reparación de crédito, a menudo exagerado: conocer un formato de archivo no es, por sí solo, una estrategia de disputa.

Disputa y reinvestigación

Español: disputa / reinvestigación

Una disputa le pide a un buró que verifique con el furnisher la información señalada. El buró generalmente tiene 30 días bajo la FCRA para investigar y luego corregir, eliminar, o verificar el ítem.

Verificado significa que el furnisher confirmó la información como exacta. Es un resultado real, no una carta fallida.

CROA, FCRA, FDCPA

Tres leyes distintas que se confunden constantemente:

Si operas una agencia, CROA es la que gobierna tu conducta — lo que exige es un tema más largo.

CPN

Se deja en inglés.

Un "credit privacy number" que se vende como sustituto legal de un número de Seguro Social para que un cliente empiece con un archivo limpio. No es legal. CROA prohíbe aconsejar a un consumidor que haga cualquier declaración destinada a alterar su identificación para esconder su historial de crédito, y los CPN son con frecuencia números de Seguro Social robados.

Si un curso te enseñó esto, esa es razón para desconfiar de todo lo demás que te enseñó.